是宜早不宜迟的。越早，你的负担就越轻。作家张爱玲说过‘出名要趁早’，从理财的角度来说，养老规划何尝不是这样。没有及早进行养老规划是目前国内普遍存在的一个问题，人们更多地关注自己在眼下可以挣多少钱，却没有及时地去思考自己“活得太久”所可能带来的养老危机。

　　最糟糕的是什么都不做

　　图说：如果你需要在60岁时攒一百万退休，下面给出了你等待的代价。如果你从20岁就开始，你只需要每个月投资不到85元。但如果你一直等等等等，直到只剩下5年时间，你每个月要留出一笔天文数字来实现高质量生活。

　　数据说明：按照回报率12%的演算得出

　　从现在开始

　　养老规划除了一定要及早进行，还需要遵循“本金安全、适度收益、抵御通胀和有一定的强制性”这四大原则。因此，养老规划其实是一个综合性的长期投资过程，它也并非如有些人所理解的那样仅仅是一种养老保险投资，而应该是综合运用多种理财产品为未来筹措资金的一种财富积累过程。

　　1、养老计划不仅仅是买保险：

　　商业养老保险，它是一种比较稳健的理财方式，区别于有风险的投资，和比较保守的银行储蓄，介于这两者之间。

　　社保、商业养老保险产品以及企业年金，这些投资都满足了养老规划原则中“本金安全”的特征。这些产品的风险性相对来说都比较小，而且流动性也差，有一定的强制性，相当于是一种强制性的储蓄行为。

　　2、选择复利投资品种：

　　养老金的积累是一个长期的过程，因此如果能够好好利用复利效应，也可以使得养老规划中的财富积累达到最大化。基金的定期定投是一种可以利用复利效应的不错选择。作为一种长期投资的工具，基金定投可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本，并且在成本均衡的情况下，获得较高的收益。因此，我们在投资基金时，可以有意识地尽可能长期持有、并有计划地进行投资，将基金投资纳入到自己养老金规划中。

　　股票型基金更适合用来养老投资。从06年开始的牛市让大多数人都体验到了投资的快乐，但养老规划绝不会是靠相对短暂的牛市支撑起来的——从20到30年的时间段来考虑资产配置。过去20年，香港股票型基金年复合增长率年达到了12%的水平。从长期看，如果国内经济增长保持8%到9%的增长率，通胀率控制在2%到3%，股票基金保持10%的复合增长率并不难做到。

　　需要指出的是：因为养老是一项长期的投资，有时候资金需求会跟中短期的投资目标冲突。如果可以的话，最好单独设立养老账户，避免受到当期资金需求的影响。

　　3、以房养老抵御通胀：

　　当然，随着城市化进程的加快，城市人口越来越多、土地资源越来越稀缺，房产投资也成为养老规划中一个主要的投资模式。从长期来看，房产的价格虽然有涨有跌，但还是会逐步升值，是抵御通胀的有效投资工具之一。

　　当然，我们还可以列举很多方法来为我们的养老金账户中添“金”加“银”，希望我们每个人，都可以找到属于我们自己的最有效的方法，在老年临近前，早日实现我们的财务自由，优游地享受我们这一代的精彩人生。

　　（作者单位：明亚理财中心）

　　把命运掌握在自己的手中

　　人能够掌握自己的命运吗？也能也不能。一个人不知道会出生在一个什么样的环境里，十几岁前的命运是由别人安排的，而在成长过程中也会遇到种种意外。但正如那句话所说：你可能抓不到一副好牌，但你可以把它出好。人生的奋斗与规划同样可以赢得未来。

　　“三十年河东、三十年河西”，其实从我们的父辈中就能够感受到人生的无常，也许你可以把这归咎于老天的安排，但实际上个人的选择和规划是更关键的因素。

　　其实，人生就是一个投资理财的过程。从小学到大学的教育是最开始的一笔长期投资，“女怕嫁错郎、男怕入错行”讲的是婚姻和职场的投资规划。古代社会某女子专情于穷秀才，一旦金榜题名自己也能显贵起来，这就是非常成功的投资行为。历史故事中这样的女子放在当今社会就是彼得?林奇，因为她发现了可以改变自己一生命运的“成长股”。

　　在人生这个漫长的投资理财过程中，你需要做出很多选择，包括：教育、职业、婚姻、创业等等，这些选择的正确与否可能比你在金融市场的投资更重要。想一想刚刚恢复高考后第一批参加高考而改变一生命运的那一代人，在关键时期做出果断的抉择是多么重要呀！而对于75-85年生人来说，目前也正处在一个独立做出选择的紧要关口。

　　“这是一个最好的时期、也是一个最坏的时期”。如今社会环境已经变得相对公平，人们自由选择的空间越来越大，但同时积累的问题和风险也越来越多。这一代人恰恰在这个时期被推到了经济发展和社会变革的前沿，他们开始要独自担当。他们如何做出自己的选择和规划，很可能就决定了这一生。

　　人生如棋，现在你开始认真的思考如何布局了吗？